Ce la comodità spesso abbia un prezzo fuori dal mercato è un aspetto abbastanza risaputo, e che risalta in modo molto chiaro con il nuovo prestito di Poste Italiane, che si chiama SpecialCash Postepay. Si tratta infatti un prestito personale molto particolare in quanto non è necessario essere possessori di un conto corrente, ma basta essere titolari di una postepay attiva. Se non la si possiede quindi basta richiederla (costo 5 euro) ed attivarla (costo della ricarica fisso pari a 1 euro). Questa possibilità è data sia agli italiani che agli stranieri che abbiano regolare possesso di soggiorno.

Se si desidera avere un prestito personale con questa formula bisogna andare in un ufficio con sportello Bancoposta, quindi compilare il modulo di richiesta. inoltre bisogna esibire anche un documento di identità in corso di validità, una dimostrazione reddituale e il codice fiscale (gli stranieri devono presentarsi anche con il permesso di soggiorno). Nella richiesta bisogna specificare l’importo voluto che è di importo fisso pari a: 750 euro, che è rimborsabile in 15 mesi, 1000 euro che sono rimborsabili in 20 mesi, e la somma massima che è di 1500 euro che è invece rimborsabile in 24 mesi.

La somma richiesta è accreditata in poco tempo direttamente sulla postepay, e il rimborso delle rate può avvenire anche con bollettini postali, se non si ha e non si vuole un conto corrente. Però il Taeg è molto elevato superiore a 15%, anche se potrebbe sembrare diversamente con l’applicazione delle commissioni fisse. Il rimborso del capitale prestato più gli interessi avviene con la quota capitale suddivisa in funzione del numero delle rate, più una commissione fissa che sarà pari a: 4,50 euro su ogni rata per gli importi di 750 euro, a 6,00 euro al mese per gli importi da 1000 euro e sul prestito da 1500 euro la commissione sale a 9,00 euro mensili. Sulla prima rata c’è l’aggiunta del del costo di 14,62 euro e 1,81 euro a titolo di imposte.

La situazione in Italia non si sblocca dal punto di vista economico e quello che diventa sempre più chiaro è che la risoluzione ai problemi è molto lontana. Purtroppo però a pagare il prezzo sono ancora una volta le famiglie che appartengono al ceto medio o medio basso, che hanno visto una costante erosione della loro capacità di risparmio e di acquisto. E’ aumentato il numero di persone, privati e imprese, che hanno dovuto richiedere prestiti per pagare le tasse, mentre sono ulteriormente cresciute le sofferenze bancarie.

Banca di Italia ha reso noto questi e altri dati in base ai quali diventa evidente che la situazione non è delle migliori,perché giungono solo  ancora dei segnali fortemente negativi per l’economia italiana, e soprattutto per le famiglie, che fanno ancora più fatica a chiedere e ottenere prestiti che in più sono diventati più onerosi, mentre per i mutui il costo è rimasto complessivamente invariato (con riferimento al solo spread applicato).

Nel dettaglio per i dati della banca di italia quello che emerge è che nel mese di gennaio appena passato, su base annua, c’è stata una nuova contrazione dell’erogazione dei prestiti, che è salito a un – 1,65 rispetto al mese di dicembre quando era pari al -0,9%. Per quanto riguarda le famiglie in modo specifico la contrazione è salita dal -0,5% di dicembre 2012, al -0,6% del mese di gennaio, sempre su base annua. Si tratta del peggior dato da 14 mesi a questa parte.

Il costo del mutuo medio è rimasto fermo a 3,92%, mentre invece il costo del credito al consumo è aumentato al 9,59% nel mese di dicembre rispetto al 9,08% del mese di  dicembre. Ima mentre i tassi passivi sono aumentati, quelli attivi si sono ulteriormente ridotti per i depositi sui conti, passando  all’1,17% dal 1,25 per cento del mese di dicembre.

“E’ sempre più difficile per gli italiani acquistare una casa. Nel 2012 i mutui per le famiglie si sono dimezzatì, e le compravendite sono diminuite del 23,9%, ovvero di 140mila unità”. A sostenerlo è l’associazione che rappresenta i costruttori che lamentano anche una crisi che ha portato alla perdita di oltre 550 mila posti di lavoro. meno offerta si ripercuote in modo ancora più negativo per quanto riguarda la possibilità di acquisti a prezzi accessibili.

Intanto dai mutui prosegue il calo, con la conferma di una contrazione del numero in percentuale di mutui erogati pari ad un -42%. Anche in questo caso una minore concorrenza porta all’applicazione di tassi non in linea con il bassissimo costo del denaro (confermato nuovamente di recente ai suoi minimi stoici dalla Bce, che ha anche sottolineato che questa politica accomodante sui tassi resterà invariata ancora per diversi altri mesi).

I presidente dell’Ance, Paolo Buzzetti mostra tutta a sua preoccupazione nel sostenere che  ”Nella tempesta in cui siamo abbiamo spento il motore dell’edilizia, spero che non abbiamo anche buttato le chiavi. Le nostre aziende licenziano in tutta la filiera, siamo in una situazione difficilissima anche dal punto di vista sociale”. Al momento i costruttori sperano in nuove politiche a sostegno del settore, che siano rivolte anche in una semplificazione del processo di erogazione dei mutui, perché senza acquirenti il problema non si risolve e con le difficoltà di risparmio l’unica strada percorribile diventa esclusivamente quella che passa attraverso l’indebitamento, ma a tassi almeno accettabili.

Dovrebbero essere finiti finalmente i tempi a causa dei quali ci si ritrovava segnalati come cattivi pagatori alla Crif restandone del tutto ignari e  venendone a conoscenza in modo casuale nel momento in cui si procedeva a fare una richiesta di finanziamento e si scopriva che la causa della bocciatura era proprio una reputazione “macchiata” da un evento risalente magari a anni prima, di cui non si aveva più memoria o semplice frutto di un inconveniente che non poteva essere sanato.

Ora chi è a “rischio di inadempienza”, dovrà essere messo a conoscenza del proprio status, perché  lo ha deciso, in seguito al ricorso di un consumatore che si era trovato in una situazione poco piacevole proprio per la segnalazione negativa di cui non sapeva nulla, la Prima sezione civile della Cassazione.

Quindi coloro che hanno il database privato hanno l’obbligo di mostrare, e consegnare su richiesta, il dossier relativo alla situazione di insolvenza. Quindi mentre prima la  banca o la finanziaria poteva fare le segnalazioni senza dire nulla ai sui clienti,, ora non può più farlo. In questo modo verrebbero eliminate tantissime situazioni disagevoli, come è accaduto a un consumatore che per poter visionare un dossier relativo ad una segnalazioni (inizialmente negatogli) ha dovuto chiamare a giudizio la banca stessa.

Agli italiani in media non piace rimettere mano al mutuo, dopo tutta la fatica che è stata affrontata nella sua scelta, nella fase di delibera fino all’erogazione. A dirlo sono alcuni dati rilevati dai principali motori di ricerca e comparazione delle differenti proposte di mutuo. Ma è anche vero che nel tempo hanno imparato a rimetterci comunque nuovamente la testa, anche se il pungolo principale quasi sempre proviene dal fatto di veder minacciata la capacità di rimborso, normalmente legata ad un aumento dei tassi di interesse.

Ma la poca chiarezza che continua a caratterizzare il mercato dei mutui, specialmente quando ci si ritrova a dover rifare il calcolo mutuo, crea il primo interrogativo nella scelta del tipo di strumento da preferire: surroga o sostituzione? La scelta non può essere data per scontata aprioristicamente, perché se è vero che la surroga è economicamente meno onerosa, lo è altrettanto il fatto che pone dei limiti che non ci sono nella sostituzione.

Infatti la sostituzione di un mutuo richiede l’estinzione del mutuo precedente e la riaccensione di un nuovo mutuo, il che permette di richiedere un mutuo con differenti intestatari, e stravolgere completamente le condizioni applicate, con un aumento anche del capitale finanziato. Di contro ci sono le spese di estinzione e eliminazione della precedente ipoteca, e le spese per la riaccensione di un mutuo ex novo.

La surroga mutuo invece per i mutuatari consiste in un trasloco presso una banca che pratica migliori condizioni, che subentra a quella precedente. Non ci sono le spese notarile a carico del mutuatario, ma non può essere richiesto un maggior capitale rispetto a quello residuo e anche i soggetti interessati devono rimanere gli stessi.

Si sente tanto parlare di prestiti senza garanzie ma quando effettivamente si può parlare di finanziamenti che abbiano questo genere di caratteristica? Infatti va da sé comprendere che qualsiasi finanziamento che richieda la dimostrazione del possesso di un reddito non possa essere annoverato tra i prestiti immediati, così come quelli assistiti da ipoteca, pegno o qualsiasi tipo di sostegno economico di una richiesta di finanziamento.

Nell’ordinamento italiano prestiti che manchino totalmente di garanzie, di qualsiasi tipo non esistono, ma si può al limite fare un distinguo del diverso grado di forza di ciascuna garanzia, mettendo in cima alla lista l’ipoteca, la busta paga e le cambiali e via via le altre tipologie di garanzie. Un’eccezione può essere rappresentata dal prestito d’onore, anche se pure in questo caso non si può parlare di totale assenza di garanzie, ma la particolarità sta nel fatto che vengono avanzate da soggetti completamente estranei alla sfera personale del richiedente il prestito (ad esempio un ente), e la modalità, poiché la garanzia risiede nello stanziamento di un fondo unico per una moltitudine di richiedenti.

Anche le carte di credito revolving possono essere considerate, in senso ampio, prestiti senza garanzia. Quello che è certo è che qualsiasi forma di prestito cattivi pagatori, non possa mai presentarsi prive di garanzia. La ragione è molto semplice: poiché si tratta di persone potenzialmente a rischio di insolvenza, per convincere una banca o una finanziaria a concedere il prestito la garanzia di un rimborso deve essere molto più forte rispetto a una qualsiasi situazione standard.